如果把手機比作一個數字化衣櫥，那么手機中的各種APP就是衣服——款式各異，但總有一部分常年被遺忘在角落。理財類APP對很多人來說便是常年被遺忘之一，那么，銀行開發獨立的理財APP還有意義嗎?
(資料圖片僅供參考)
最近，寧波銀行下屬的寧銀理財APP在各大手機應用商店上線，頗有“自立門戶”的架勢。近年來，銀行理財子公司渠道建設引起多次討論，也有不少公司表達過建設意愿。但真正自己獨立上手開發、運營APP的卻不多，據公開資料，包括寧銀理財在內，目前應用商店僅有4家理財子公司的APP，另外三家分別是信銀理財、青銀理財、華夏理財。
通常，理財公司的銷售渠道包括同業代銷、母行渠道、理財公司直銷三種，其中直銷渠道受成立時間短、銷售產品單一等因素影響，不如另外兩種渠道發達。作為直銷渠道的線上載體的自建APP，也存在前期投入大、后期持續運營維護成本高、銷售金額占比低等特點。寧銀理財作為寧波銀行的子公司，搶跑布局自營APP，能否成功還是一個未知數。
內生增長承壓激進擴張非息業務
寧銀理財是寧波銀行100%控股的子公司，2019年12月成立，注冊資本15億元，主營業務是發行理財產品、理財顧問和咨詢服務等相關業務，也是我國第一家開業的城商行系理財子公司。
據寧波銀行2020-2022年的財報，近三年來，寧銀理財的業績一直處于穩定上升的狀態。2021年-2022年，寧銀理財的凈利潤依次為4.35億元、9.14億元，分別同比增長46.46%、110.11%，在銀行理財子公司當中增速第一。截至2022年末，寧銀理財管理的理財產品規模3967億元，總資產34.78億元。
雖然寧銀理財的產品規模、規模增速和利潤增速在2022年均表現優異，但放在整個行業內，寧銀理財的規模相比農銀理財、光大理財和招銀理財等老牌理財機構，無論是產品數量還是規模均差距深遠，在2022年內在行業內的排行仍然在前十名開外，2022年全年新成立的理財產品數量也不過225只。
但是今年截至6月6日，寧銀理財新起售的理財產品卻高達497只，旗下存續理財產品的合計數量達到843只，今年的發售量一躍進入行業內前十強，發售的理財產品數量一躍超過了南銀理財、招銀理財和華夏理財。在理財業務市場拓展方面顯得較為激進和大膽。
結合寧波銀行的2022年報和今年一季報表現，也不難理解這一行為背后的邏輯。
今年一季度寧波銀行的營業收入同比增長8.5%，較往年同期大幅下降，尤其是凈利息收入同比增長8.0%，表明寧波銀行的信貸擴張已顯露出放緩的勢頭，而支撐寧波銀行增長的動能主要來自非息收入，一季度的非息收入同比增加了9.2%，遠高于上年同期，其中中間業務收入同比增2.9%，凈其他非息同比增12.1%，而理財業務正是寧波非息收入的重要部分，因此寧波銀行在信貸擴張乏力的情況，大舉擴張理財業務的目的也就一目了然了。
至于寧波銀行敢于推出寧銀理財APP的勇氣則在于，今年一季度寧波銀行的存款較年初大增22.3%，基本完成了全年存款的營銷壓力，而且對公賬戶的新增存款占比78%，便于推廣和拓展對公理財市場，更重要的是推廣單位效率更高。
理財APP缺乏互聯網思維
盡管寧波銀行和理財子公司的業績都不錯，但自建理財應用仍然凸顯出寧波銀行隔行如隔山，尚不具備互聯網思維。打開寧銀理財的應用不難發現，這款APP只是為客戶平添了一個理財電商平臺渠道，缺乏引流價值模塊和個性化精準推薦模塊，沒有實現新價值創造服務，無論是拉新還是留存，都缺乏亮點。
客觀來看，同花順iFind的統計數據顯示，目前寧銀理財存續的理財產品不足900只，在國內銀行理財子公司當中排在20開外，相比信銀理財、招銀理財等興銀理財等機構，在理財產品數量和規模上還有不小的差距。更遑論大型國有商業銀行發售和代售的理財產品數量眾多，覆蓋面更廣，寧銀理財很難從寧波銀行獲得地推優勢。
再者，多數銀行的母行APP都包含理財板塊，理財板塊內有理財、基金、保險等多個品類的財富管理產品，此外還有存款等業務，產品更加豐富，可供客戶的選擇更多，客戶可以直接通過母行APP購買心儀的理財產品，購買習慣固化。而理財自營APP提供的產品和功能都較為單一，使用時也需要注冊、綁卡等程序，對客戶的吸引力不足，更不用說打造客戶黏性。
最后，從客戶自身的角度來講，許多陷入決策疲勞的消費者都會對手機APP“斷舍離”——即盡量避免在不同的APP上花費精力。AppsFlyer 發布的《2019 全球應用卸載基準報告》數據顯示，全球49% 以上的應用在下載 30 天內被卸載。從5月26日發布至今已經超過10日，小米應用商店的數據顯示，寧銀理財的下載量不足1000次，應用寶下載量不足40次。
所以，當同業代銷渠道、母行APP等在客戶長期使用的過程中形成了“護城河”優勢后，自建理財APP對于客戶而言就是多余的那一個，除非有更加誘人的條件，否則安裝理財APP的意義并不大。如今“母行+同業代銷”的模式已覆蓋絕大部分的客戶群體，自建理財APP很難實現突圍。
目前，銀行理財子公司自營渠道的僅數家，但對于寧銀理財等銀行理財子公司來說，開發體驗感強、具有獨特價值輸出的自營APP，布局直銷渠道，獲取私域流量，是打破代銷依賴、提升產品銷售自主性的有可能路徑。不過這條路要如何去走，整個行業依然處于探索期。
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